交付样例
一份财务规划是什么样的
下面以一个虚构家庭为例，展示规划中的部分内容：家庭资产与负债、不同情景下的分析，以及建议采取的具体行动。
样例一
家庭资产负债总表
示例家庭（虚构）· 用于展示交付的格式与深度 · 所有数字均为虚构示例，不构成建议
林氏家庭（虚构）｜ 林先生 54 · 林太太 50 ｜ 2019 年成为加拿大税务居民 ｜ 女儿 17 岁，仍在家中 · 儿子 26 岁，已独立
| 资产 | 名下 | 现值 (CAD) | 规划备注 |
|---|---|---|---|
| 温哥华自住房 | 联名 | $4,800,000 | 主居所豁免；按揭 2027 年续期 → 见压力测试② |
| 西温投资房（出租） | 林太太 | $2,600,000 | 2020 年 $2.1M 购入；租金收入两地申报口径待核；空置申报须按年度确认 |
| 列治文联排两套（出租） | 林先生 | $1,900,000 | 折旧抵扣是否申报过，影响将来出售时的税 |
| 上海公寓两套（出租） | 林太太 | ¥2,600万 ≈ $5,000,000 | 2006–2010 年 ¥600万购入；按本示例假设，加拿大税务成本以 2019 年成为税务居民时的公允价值（¥2,200万）为起点——加方只算落地后的增值；列入 T1135 申报范围；租金两地申报待核 |
| 国内存款与理财 | 林先生 | ¥500万 ≈ $960,000 | 按本示例假设，列入 T1135 申报范围 |
| 加拿大非注册投资 | 林先生 | $700,000 | 银行渠道基金，加权 MER 约 1.9% → 见投资成本审计 |
| RRSP / TFSA 合计 | 分列 | $310,000 | TFSA 供款室两人尚余 $52,000 未用 |
| 国内储蓄型保单现金价值 | 林先生 | ¥80万 ≈ $155,000 | 受益人仍为林先生母亲——与遗嘱意图不符 → 见传承核对表 |
| 资产合计 | ≈ $16,400,000 | ||
| 自住房按揭 + 投资房贷款 | 分列 | −$2,100,000 | 分别 2027 / 2028 年续期 |
| 家庭净值 | ≈ $14,300,000 |
总表脚注（示例）：房产占总资产 87%——净值可观，可灵活处置的流动资产极少；现有加拿大遗嘱签署于 2016 年，尚未与上海两套房产的传承安排衔接；人民币计价资产约占总资产的 37%，而家庭支出全部以加元发生；三项资产在 T1135 申报范围内，历年申报状态待核。
总表将资产、负债、持有人及待核实事项放在一起，便于后续分析和专业人士之间的沟通。
样例二
压力测试输出
示例家庭（虚构）· 用于展示交付的格式与深度 · 所有数字均为虚构示例，不构成建议
建模基于 Conquest——其公开客户含 RBC、BMO、Scotiabank、宏利、永明——跨境那一层由 Lucid 自行分析。
| 情景 | 冲击 | 对这个家的影响 | 规划关注点 |
|---|---|---|---|
| ① 房价整体 −20% | 房产合计 ≈ $14.3M | 净值 −$2.9M | 波动本身可以承受；真正的问题是流动性——将来遗产税费、两地过户、向子女分配资产，每一件都需要现金，而这个家几乎没有可灵活处置的流动资产 |
| ② 利率：两笔贷款续期 +2% | $2.1M 余额 | 年供增加 ≈ $42,000 | 租金能覆盖大半，但覆盖率将从宽裕转为紧绷——续期沟通应提前一年启动 |
| ③ 出售一套上海房产并汇出 | ¥1,300万 | 两地税务 + 完税凭证 + 汇出路径 | 这笔钱的税务与汇出路径，应当在出售之前确认。如果出售、缴税和申报材料没有提前衔接，外国税收抵免和汇出所需的文件可能更难补齐——带来重复纳税的风险或延误 |
这种规划通常适合谁
三种示例家庭情况
示例画像（虚构）· 简化示例，用于说明哪一档服务可能适合 · 不构成建议
画像A · 房产为主的新移民家庭
净值 $10M+，房产占八成以上
- 可动用资金与未来支出需求：净值可观，可灵活处置的流动资产极少
- 两地租金与出售的申报
- 跨境房产的传承安排
通常适合：完整规划
画像B · 企业主家庭
净值 $15M+，公司股权与留存收益为主
- 留存收益的税务侵蚀
- 拟议中的公司持有保单：税务、流动性与传承影响
- 接班与两代人的安排
通常适合：完整规划（企业主与公司结构）
画像C · 高管与复杂薪酬家庭
净值 $10M+，RSU/期权集中持股近半
- 单一股票的集中度风险
- 行权与归属时点的两地税务
- 身份变化年份的薪酬处理
通常适合：结构诊断或完整规划
完整规划还包括什么
最终交付清单
双币家庭资产负债总表（含名下与申报标注）
现金流与长期可行性模型（含三情景压力测试）
跨境税务协调备忘——梳理问题与假设，供你的税务专业人士使用
遗嘱·受益人·两地传承核对表
在持保单逐张审阅意见
投资成本审计（费率逐项加总）
行动清单（优先级 + 负责人 + 截止时间；哪些自己做、哪些找谁做）
决策记录：说明建议依据、维持现有安排的可能影响，以及不同选择的取舍